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平安的平安福怎么样(平安福保险值得买吗)

大家好,我就是美貌与智慧并重,英雄与侠义的化身,路先生~

今天,给大家测评一款重疾险:平安福21。

话说最近平安的股票跌的蛮惨的,之前很多人会调侃说“平安的股票值得买,但产品不要买”,不知道现在股票是不是还值得买呢?

哈哈,开个玩笑,股票不是我所关心的,我只关心产品怎么样。

接下来的文章,我会站在客观的角度,尽量用通俗易懂的语言,帮助大家深入了解这款产品,实在看不下去的朋友,可以直接拉到最后看结论。

一、一张表格展现产品全貌

平安福21,是平安人寿针对成人的重疾险产品,投保年龄要求是18岁-55岁之间。

这款产品比较简单,包括两大块内容,主险以及附加险。

主险包括:①重疾②中症③轻症④身故⑤轻/中症理赔增加保额⑥平安run增加保额,其中前4项为核心责任,后面两项为增值责任。

需要注意的是,重疾和身故,二者只能赔1个,就是说重疾理赔后,身故责任也就没有了。

这个点其实目前大部分重疾险都是这样的,之所以在这里强调下,是因为我发现好多人并不知道这一点。

附加险有很多项(见下图),但这里我只放了最有必要附加的被保险人豁免责任。

当然其他附加险不是说没有必要附加,只不过今天我们只看最主要的一些保障责任。

了解产品的大概框架后,下面我帮大家细致分析每项责任。

二、深入解析每项责任

魔鬼隐藏在细节中,一款保险产品好不好,怎么赔,关键看条款细节,我们针对平安福21的5项主险责任(除身故责任),作详细解析。

1、重疾责任

目前市场上主流的产品形态,是重疾多次赔付。

因为医学在不断进步,未来很多重疾的治愈率会越来越高,得一次重疾后还能正常生活的概率会越来越大。

而得过重疾后,对于重疾的保障其实会更加需要,所以重疾多次赔付在未来其实是非常有意义的。

平安福21的重疾责任是单次赔付,也就是说理赔过一次重疾后,合同也就结束了,后面就失去了重疾的保障。

当然,并不是说单次重疾不好,

毕竟得两次重疾的概率还是非常低的,如果说保费合理的话,单次重疾也没有任何问题。

关于病种,没有什么好说的,因为最高发的前28种重疾是统一规定的,其他的疾病即使有一些不同,也不是的重点。

2、中症责任

平安福的中症,可以说是千呼万唤始出来,很多公司已经提前两年就有了中症责任,但平安福直至现在这个版本才增加了中症责任,挺不容易的。

中症是啥,跟大家解释下,可能很多人还不太清楚。

简单说中症分成两部分,一部分是原来的轻症提升了赔付比例,升级为中症;另一部分是比重疾要轻,但比轻症要重一些的疾病。

平安福21中症赔付1次,赔付50%保额,与市场上大多数的赔付2次,赔付60%保额相比没有什么优势。

3、轻症责任

轻症赔6次,每次20%保额,鉴于市场上大多赔付是30%保额,所以赔付额度上平安福21不占优势。

然后是轻症病种,这里要着重说一下。

虽然3种最高发轻症是银保监会统一规定的,但还有其他一些高发轻症并不是统一的,各家公司之间会有差别。

看一下平安福21中高发轻症的覆盖情况:

注:红色标记的3种疾病为银保监会统一规定。

这12种高发轻症是目前理赔占比最高的轻症病种,平安福21都包含在内了,并且有两种疾病(全身较小面积烧伤、视力严重受损)放到了中症里面。

在病种这方面,平安福21还是非常不错的。

4、轻/中症理赔增加保额

有一说一,这个责任是平安福21的一大亮点。虽然少数几款其他产品也有这个责任,但大多都是跟风增加的。

轻症、中症理赔后,增加重疾/身故责任的保额,非常nice。

不过,根据过往理赔数据来看,轻症/中症的理赔率是非常低的,大部分情况下还是重疾理赔居多,所以这个责任虽好,但不必期望过高。

当然,随着未来医学的进步,可能很多疾病在轻症阶段就能发现,这样的话这个责任的意义会更大一些。

5、平安run增加保额

解释一下,步数记录有指定的运动平台,只限投保后的前2年也就是24个月,有18个月达到标准的话,保单第3年开始保额增加5%,24个月都达到标准的话,保单第3年开始保额增加10%。

说实话这个责任本意还是挺不错的,通过保额奖励来激励大家运动,这样大家身体健康了,保险公司也降低了未来的理赔风险,双赢的局面。

不过貌似现在被彻底玩坏了......

能不能激励大家运动不知道,起码是催生了一个生意,也算是个好事儿吧。

三、多方比较看价值几何

前面我们对平安福21的整体和主要责任做了详细分析,一句话总结一下:

平安福21的保障,从整理上来看比较简单,从责任细节来看没有什么坑,但也没有什么特别的优势,总体来说是一款中规中矩的产品。

当然,只看保障责任不看价格是没有什么意义的。

如果保障虽然中规中矩,但价格合适(价格匹配价值),那就是一款值得买的好产品;而如果保障虽然很好,但价格却贵的离谱(价格超过价值太多),那在我看来也不值得买。

那怎么看价格合不合适呢?

很简单,和其他公司产品做一下对比就好了。

在对比前,我先把国内的人身险公司做一下分类,当然这个分类并不是教科书版本的,只是我自己根据一定标准来分类的。

我把人身险公司分为大概4类,分别为:

(1)老六家:以国寿和平安为首的最早成立的六家寿险公司,特点是公司实力强,服务稳定。

(2)合资公司和纯外资公司:合资公司是以工银安盛人寿为首的大概二十多家公司;纯外资公司国内只有一家,友邦人寿。这类保险公司的外资股东通常为国外成立时间比较久远的保险集团,发展比较成熟,服务更加优秀(大部分)。

(3)二线品牌:保费收入排名在30以内的保险公司(除老六家、合资公司以及纯外资公司),大概十几家,特点是公司产品性价比较高,服务较稳定。

(4)三线品牌:剩余保险公司我称为三线品牌,大概占一半左右。称为三线品牌并不是说这些保险公司不好,只不过保费排名没有排在前列,但其中也是有很多优秀的保险公司的。

接下来,分别在这4类公司中选择1-2款产品和平安福21进行对比,看平安福21的价格到底如何。

1、与老六家对比

平安福21与老六家中的国寿福(盛典版)A款、新华健康无忧C6作对比,如下:

三款产品都是重疾单次产品,在保障上基本上是难分伯仲的。

在保费上,

和国寿福相比,平安福21略低一丢丢,但国寿福是19年交费,比平安福21少交1年,总体来说保费差距不大;

和新华健康无忧C6相比,男性投保平安福21保费更低,女性投保平安福21要贵一些,虽然保费有差别,但差距也不大。

总结:平安福21和老六家其他公司产品相比保费差距不大。

2 、与合资公司、纯外资公司对比

平安福21与合资公司中的工银安盛御享颐生(尊享版)、中意悦享安康(全能版)以及唯一的纯外资公司友邦友如意顺心版作对比,如下:

御享颐生(尊享版)和悦享安康(全能版)是重疾不分组多次产品,友如意顺心版为重疾分组多次产品,

重疾不分组多次要优于重疾分组多次,重疾分组多次要优于重疾单次。

四款产品在保障上来看:御享颐生(尊享版)

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